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“首付贷”千万不要粘,后悔终身!

作者: 来源: 2018-05-31 14:28:45
  投资有风险,交易需谨慎。这句话永远不过时,所以在做出投资决定之前,还是要保持冷静的头脑和理性的判断。  近日,住建部、国家发改委等7部委下发《关于加强房地产中介管理

  最近看央视新闻提到了政府要严厉打击首付贷,那么问题来了。首付贷是什么?对百姓有利还是有弊?让小编来给你科普一下。

        什么叫首付贷?

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        简单说就是你去买房,首付不够,他们借给你凑首付的钱,就是首付贷。换到投资人角度看,你投到平台上的钱,借给了那些首付都需要贷款的买房人。

  首付贷是指在购房人首付资金不足时,地产中介或金融机构能够为其提供资金拆借。

        目前首付贷共有3类模式:

        第一类为目前的主流模式,即小贷公司、P2P平台与房地产中介或者房地产开发商进行合作,前者出资金,后者出楼盘资源以及客户,由售楼小姐向购房者推荐首付贷产品。

        第二类是由房地产开发商或者中介机构直接向购房者提供贷款,譬如搜房网、链家即采用这类方式。

        第三类则是由小贷公司、P2P平台自身开发客户,购房者只要提供首付凭证,则可以享受贷款服务,这类模式的工作场所不是在售楼处,而是贷款公司办公处。

  零首付的道理,简单来说就跟借高利贷差不多,中介先通过一定的资金运作帮你垫付了,然后通过提高贷款总额,让你加倍偿还。这对于那些一时资金周转困难的购房者来说,貌似降低了购房门槛,但实际上却大大提高了购房的总成本。这中间,谁是受益者、谁是受害者,其实一目了然。

  也就是说,零首付看上去是一块好吃的“馅饼”,但其实是个不折不扣的“陷阱”。零首付的确很有诱惑力,尤其是对那些对买房有刚性需求,而手头又比较紧的购房群体,真可谓解决了燃眉之急。但此“零首付”不同于彼“零首付”,它并非开发商或中介的让利优惠,而是一种带有欺骗性的营销手段而已,利用的就是买卖双方的信息不对称,以及购房者的某种投机心理,从而达到促销的目的。一不小心,就很容易上当受骗。

  7部委之所以会下发相关文件,明令禁止提供首付贷等违法违规的金融产品和服务,一是为了规范房地产市场,二是为了预防金融风险。目前,首付贷在昆明还不算突出,一旦成为大规模现象,就会埋下安全隐患。显而易见,如果购房者连首付都付不起,其支付能力是非常有限的。而房产是大宗商品,其价格也具有不稳定性。往小了说,对个人而言,可能会因此背负沉重的还贷压力,直接影响其生活品质;往大了说,房价下跌,或者购房者经济状况恶化无力还贷,任何一个因素都有可能引发弃贷。这就相当于推倒了第一块多米诺骨牌,随后形成连锁反应。这个道理大致就像美国的次贷危机。

  首付贷现象的形成,通常都源于房屋买卖双方的共谋,而非单方面的行为。有些购房者因为各种原因,在明知吃亏的情况下,仍然愿意默认这样的游戏规则。必须承认,不同的人有不同的投资理念和消费习惯,这无可厚非。比如说有些人虽然不愿支付首付,但本身并不缺乏抗风险能力。但对绝大多数人来说,选择首付贷都是因为经济能力有限,一时冲动之下的盲目之举。投资有风险,交易需谨慎。这句话永远不过时,所以在做出投资决定之前,还是要保持冷静的头脑和理性的判断。

  对于首付贷现象,一方面是提醒消费者理性,但更关键的是加强市场监督,防患于未然。但吊诡的是,房地产市场似乎一直存在着“上有政策、下有对策”的问题。几年前,为应对房价的飙升,全国各大城市都相继推出了限购政策,比如购房者需提供12个月的纳税证明。但这根本难不倒神通广大的房产中介,购房者只需额外多交1万多元,就可以“买”到一张如假包换的纳税证明,并且这是一种公开的秘密。如今,“首付贷”似乎也面临着同样的尴尬处境。所以也有必要提醒监管部门,仅仅下发文件是没用的,还得拿出切实的治理举措来。

        不难看出首付贷的几种风险:

        第一,利用购房者的信用加大杠杆,但如果没办法还款,会有更多逾期;

        第二,这中间会滋生很多中介公司恶意炒作首付贷而从中牟利;

        第三,开发商对购房对象的风险把控和筛选条件偏弱。

        所以说,首付贷这种产品对借款人的潜在风险是非常大的。首付贷周期短、利率高的特点让借款人的还款压力非常大,再加上购房按揭贷款的月供,双重还贷压力加大还款者现金流压力,而房产买卖本身又具有交易周期长和不确定因素大的特点,远不如股票交易方便灵活,短期内转手变现很难。 


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