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银行贷款保险费是什么?是不是强制的?

作者: 来源: 2018-09-06 16:19:49
我们都知道,一般来说在银行申请贷款,贷款成本是最低的,一般只需要支付利息费用即可,不过也有贷款申请人在银行申请贷款时,要求购买理财产品,要求购买保险,不知道这种做法是
<a href=http://www.beijinwang.cn/loan/2018-09-06/1600.html target=_blank class=infotextkey>银行贷款保险费</a>,银行贷款
        我们都知道,一般来说在银行申请贷款,贷款成本是最低的,一般只需要支付利息费用即可,不过也有贷款申请人在银行申请贷款时,要求购买理财产品,要求购买保险,不知道这种做法是否违规呢,在银行申请贷款一定就交银行贷款保险费
        贷款银行要求贷款申请人必须就抵押物办理银行贷款保险费的依据是《中国人民银行个人住房贷款管理办法》第25条的规定:“以房产作为抵押的借款人,需在合同签订前办理房屋保险或者委托贷款人代办有关保险的手续。抵押期内,保险单由贷款人保管。事实上,贷款银行一般都要求抵押人到其认可的保险公司办理抵押物财产保险及贷款信用保险,并明确贷款银行为保险的第一受益人,同时要求保险期不得短于贷款期限;投保金额不得低于借款的全部本息额;银行贷款保险费由抵押人承担;抵押期间保险单由贷款银行保管;在借款合同执行期间,抵押人不得以任何理由中断或撤销保险,否则贷款银行有权代为投保,银行贷款保险费由抵押人承担。
        另外有些银行的消费贷款,也是有规定需要交银行贷款保险费的,比如中国银行的理想之家双享贷,根据规定,“理想之家·双享贷”须向中银保险有限责任公司购买保证保险,目前仅在有中银保险的省(市)区开办该业务。
        因此,在银行申请贷款,对于银行贷款保险费并不是强制一定要购买的,另外小编在此也要提醒广大贷款申请者,如果是通过贷款公司向银行申请贷款,一定要注意,贷款前让你缴纳保险费的肯定是骗子,这个不能相信,如果是申请贷款需要购买保险,银行会在放款后向你收取的。
        银行贷款保险费全称“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”,是抵押者向银行申请贷款时,银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。此处所指“贷款”为商业银行贷款,不含公积金贷款部分。财险公司原有的房屋损失险,是对所保房屋提供保障,如果在还贷期间,因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失,以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用,保险公司将按照合同给予赔偿。
        银行贷款保险费的作用
        提供基本的风险保障
        房贷保险主要承保房屋损失,包括由于火灾、爆炸,暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然坍陷,空中运行物体坠落及外来建筑物和其他固定物体倒塌等原因造成的房屋直接损失,将由保险公司负责赔偿。
        丧失还款能力,保险公司代还
        房贷保险将保障延伸到保险人,当保险人因意外伤亡丧失还款能力的时候,保险公司负责向银行偿还剩余贷款,这样就避免了被保险人发生意外事故后给家庭留下偿还压力。特别是有些房屋贷款者就是家庭主要收入来源提供者,一旦遭遇不测,没有房贷保险会给家庭造成很大的经济负担。
        银行贷款保险费收费方式
        有的保险公司在合同中规定保险费“按年收取”,但实际操作中,往往一次性收取。对此专家认为:它无偿占用了购房者几十年的利息收入,加重了购房者的经济负担。保险公司对此种方式的解释是,如果逐年收取保费,不但要投入大量的人力物力,而且要承担购房者不缴纳续期保费的风险。很多寿险产品,保险期限长达几十年,保费却按年、按季,甚至按月收取。此外,即便购房者不能按期缴纳保险费,保险公司完全可以解除保险合,不承担保险责任。
        许多贷款人在提前还贷后,发现保险公司并非是按照保险时间平均计算应退还的保险费用。 房贷险很多是按照贷款金额投保的,保险公司承担的还贷责任仅限于客户欠银行的本金余额,这个余额随着客户不断还款而逐年减少,因而保险公司承担的还贷保险责任也是逐年减少的。客户缴的保费,分摊在前面年限的要高些,越往后越低,这符合“风险与保费对等”的保险原则。所以退保时不是简单按照保险时间平均计算应退还的保险费用。
        投保时间越长,费率越低,即分摊到每年的保费越少。而客户提前退保时,实际承保时间比原保单的保险时间要大大缩短,那么实际应该收取的保费需按照较短年限的费率表计算,这与银行的定期存折提前取款,需按照活期存款利率计算利息是一个道理,这样,在退保时,原费率再次提高了。
退保时,按照保单约定,保险公司一般会收取一定比例的手续费,作为客户违约的费用,这也造成退保费进一步减少。
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        借款人退保的风险
        借款人提前还款进而退保是目前我国个人住房抵押贷款保险中保险公司面临的最大风险。房贷险业务是保险公司委托商业银行代办的,银行贷款保险费由商业银行一次性收足转交给保险公司,保险公司按所收保费的一定比例一次性付给商业银行手续费。在实践当中,通常由银行指定一家保险公司来承保个人住房贷款保险,各保险公司为了在竞争中获胜,往往支付给银行高额的手续费,这从我国房贷险务手续费曾一度高达40%就可见一斑。一旦借款人提前还贷进而退保,保险公司需按未到期责任年限的保费全额退还给客户,同时交付给银行的高额手续费也无法取回,从而遭受巨大损失。 

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