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什么是政府担保银行贷款?

作者: yoamo 来源: 2019-06-20 13:24:12
政府担保银行贷款

政府担保银行贷款,银行贷款

  政府担保银行贷款是指地方政府提供担保的机构、单位或企业的各种借款或发行的债券,包括经地方政府批准,由国有经济单位以政府专项预算等作担保的各种借款。

  政府担保银行贷款的特点:

  银行贷款的对象是政府本身,则多使用具有担保效果的规约条款。如使用限制性条款,贷款使用控制条款以及消极担保条款等。

  政府贷款的对象是政府之外的公私部门,则贷款方大都要求借款方所在国政府、政府机构或借款方母公司提供保证。

  政府担保是银行不愿给中小企业贷款的直接原因?

  因为政府的担保,使得银行贷款的风险降低,面对风险很大的中小企业,银行既然不能通过提高风险溢价来覆盖可能出现的亏损,当然就会减少放贷的冲动。反过来,需要资金支持的中小企业反而由此受累,得不到发展。

  政府担保降低了银行贷款的风险,使得银行越发不愿意对风险较大的中小企业贷款。

  最近国务院又召开常务会议,讨论了十条建议来减轻中小企业融资难,可见这个问题一直没有得到很好的解决。

政府担保银行贷款,银行贷款

  中小企业可抵押资产少,经营风险大,道德风险高,所以金融机构不愿贷款给它们,这是一种市场行为。即便是在欧美发达国家,银行愿意面对的优质客户,仍然是大企业,他们的中小企业也有融资难的问题。但是这个问题在中国尤其突出,主要原因有两个:

  首先是,中国的资金价格是受到管制的。

  发达国家的金融中介,可以自行制定与客户风险相匹配的贷款利息率。从而使得小企业也可以获得一定程度的金融支持,只要它愿意承受风险溢价的高利息。但是中国的银行贷款利息,基本是在国家规定的范围之内的。面对风险很大的中小企业,银行既然不能通过提高风险溢价来覆盖可能出现的亏损,当然就会减少放贷的冲动。反过来,需要资金支持的中小企业反而由此受累,得不到发展。

  由此可见,想要彻底解决中国的中小企业融资难是一个几乎不可完成的任务,即便我们彻底改革现有的金融体制。而一定程度上缓和中小企业的融资难,则还是大有可为的。我们现在一提起如何解决中小企业融资难的问题就想到了应该管制高利贷,降低融资的成本。但从上面的分析可以看到,这些都不是问题的关键。

  其次是,中国的政府担保在经济生活中处处皆是,降低了银行贷款的风险,使得银行越发不愿意对风险较大的中小企业贷款。

  政府担保的借款是金融市场中风险最小的项目,无论是国有企业还是地方政府的融资平台,都是银行趋之若鹜的放贷对象。有一位银行朋友在酒桌上对我说:你当我傻吗?马云赚的再多也和我没关系,我就赚那么几个点的利差,为啥不贷给政府呢?由此可见,在政府担保过多介入金融市场的情况下,实际上是扩大了中小企业获得贷款的机会成本,削弱了金融机构贷款给中小企业的内在激励。

  很多人抱有的一个思维误区在于:看到了高利率就希望通过政府担保来降低企业的融资成本。而我的政策建议却恰恰相反,政府应该更多地关注社会征信体系的建设和法制制度的维护,对于直接或者间接的政府担保,应该慢慢地取消。


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