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一把双刃剑:P2P将纳入央行征信系统

作者: yoamo 来源: 2019-09-07 14:44:41
P2P网贷领域不再是征信“盲区”。互联网金融风险专项整治工作领导小组日前下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,P2P网贷机构将全面接入征信系统,网贷领

P2P,网贷
P2P网贷领域不再是征信“盲区”。互联网金融风险专项整治工作领导小组日前下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,P2P网贷机构将全面接入征信系统,网贷领域失信人或将面临提高贷款利率、限制提供贷款等惩戒措施。

对此,有业内人士认为,将P2P纳入征信体系,有利于解决信息不对称问题,也有利于金融行业防范多头借贷与共债风险,促进行业合规化发展。

借了暴雷P2P网贷平台的钱仍需还

去年以来,互金行业逃废债现象成风,出现了一批恶意逃废债的借款人,这些人有的抱有“平台死了,借的钱就不用还了”的侥幸心理,有的甚至形成了以多平台网贷贷款获取收入的“撸口子大军”,这类人群同时在若干家网贷平台借到钱,到期后全部赖账,有意制造事端迫使平台退出,以逃避自身的债务责任。

对此,《通知》提出,支持在营P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。已经退出经营的P2P网贷机构,仍将收集、筛选相关失信信息并转送征信机构。这就意味着,P2P网贷机构和征信机构对接后,虽然未来有可能会退出,但底层贷款数据还在,因此借款人仍然需要还款。

据了解,目前接入金融信用信息基础数据库运行机构的金融机构主要以银行为主,接入百行征信的机构则以P2P为主。从百行征信看,截至目前,百行征信个人征信生产系统采集借款人数逾6300万,信贷账户数1亿个。据悉,此前已有46家P2P机构介入了百行征信系统。

《通知》下发后,将逐步把P2P网贷机构全部纳入,实现征信体系的全覆盖。如有恶意“逃废债”等行为,将被报送央行征信中心和百行征信,并记入个人信用报告。

网贷之家研究院院长张叶霞指出,对网贷平台而言,征信系统的接入将提升平台对借款人风险的辨识能力,打破信息孤岛。

对于网贷领域欠债不还的老赖,《通知》明确要求加大惩戒力度,鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则,对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务,并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制。

积木盒子CEO谢群认为,这个新规对弘扬社会正气、保护金融消费者正当利益、维护新金融行业的稳定是场及时雨。

遇到P2P平台高利贷可要求更正

为了加强失信惩戒,此次《通知》还明确了筛选失信人的名单标准,对逃废债行为的打击力度进一步细化。

具体而言,筛选失信人的名单标准包括:企业借款人和个人借款人金额较大者优先;企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;已进行合法、必要的催收;失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。

2018年起,P2P平台集中爆发关门跑路潮,引发社会关注。此次通知意味着,打击的不仅仅是P2P平台欠钱不还的“老赖”,还包括了那些失联、跑路的P2P实控人及高管,一旦失信,都将面临金融机构提高贷款利率,限制提供贷款、保险服务等惩戒措施。

中国人民大学未来法治研究院金融科技研究中心主任杨东表示,网贷机构加速接入征信系统,有利于网络借贷平台的良性退出,全面提升网贷行业从业者和借款人的诚信意识和信用水平,推动行业稳定健康发展。

值得一提的是,网贷交易利率情况也将纳入征信系统。《通知》要求P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息。P2P机构利率超过有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。即民间借贷年利率超过36%以上无效,而年利率24%以内受法律保护,年化利率24%—36%之间需要机构与投资者协商解决。

这意味着,P2P接入征信系统,对P2P机构本身也提出了要求。一位百行征信人士表示,如果超过36%的红线,用户投诉后会进行核实,并对相应网贷机构进行处罚。“对于超过36%的部分,借款人可以不还钱,该部分也不计入征信。”

网贷征信体系完善尚待时日

目前我国企业征信和个人征信各类信用数据分散于金融机构、司法、工商、税务等部门,但这些机构信用数据并未实现整合和共享,社会征信体系仍十分不完善。以互联网金融为例,在过去几年互联网金融的发展中,征信基础一直薄弱,有些借款人利用P2P征信信息不透明的“漏洞”进行多头贷,这也为互金发展留下了隐患。

正是由于P2P网贷行业坏账率居高不,出借人对于行业信心下滑,来自网贷之家数据显示,8月P2P网贷行业的活跃出借人数为185.14万人,环比下降7.20%,约减少14.37万人。

此次,网贷平台接入央行征信、百行征信等征信机构,为征信体系的健全提供有效的补充,也有利于促进社会征信体系的建设。

宜信公司首席战略官陈欢表示,网贷纳入征信体系能够实现多方共赢,对于保护出借人合法权益、培养借款人守信意识,促进网贷行业合规健康发展,防范整体系统性金融风险都具有重大意义。实际上,互联网信用体系建设一直在完善中,中国互金协会副秘书长朱勇介绍,中国互金协会自去年开始与中国司法大数据研究院开展合作,截至2018年末,首批接入司法数据的12家互金企业共查询约1260万次,拒贷了30059位失信被执行人。

不过,把网贷机构接入征信系统也需要一个过程。网贷机构纳入征信体系涉及面广,且牵涉到公民权益,要慎之又慎。

为更好地将互金整治办精神落到实处,广州互金协会会长方颂建议,进一步加强和司法部门协调,推进解决诉讼难、执行难,保障出借人合法权益,确保行业有序清退。同时,充分发挥百行征信系统的作用,可考虑共享数据给人民银行征信中心,单个企业不再做接口开发接入,从而节省经济成本和时间成本。


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